Большинство пунктов в договорах страхования здоровья туристов противоречат закону

Позднее об этом

• 16 комментариев Господа! Не жалейте денег на страховку. Беременные леди! Не летайте за рубеж

  Любое медицинское вовлечение при проблеме с вашим здоровьем за рубежом – это тысячи долларов, тысячи евро, включая, не дай Бог, реанимационный самолет для перевозки в Россию.
  
  Тем россиянам, которые на отдых едут кататься на горных лыжах, советую обязательно покупать страховки. Не жалейте деньги, сколько бы они не стоили, потому что колоссальное количество травматизма по сноуборду, по горным лыжам в Андорре, по Италии, по Франции, по Австрии. Это не те деньги, которые надо экономить и думать «авось». Если есть возможность подстраховаться дополнительно, расширить ответственность, это надо делать.
  
  Если вы собрались в такие экзотические страны как Шри-ланка, в Индию – обязательно купите медицинские страховки у первоклассных компаний. Общение с туроператором должно сводиться не просто к тому, что на, вот, тебе 100 долларов, и дай мне полис. Ты должен быть дотошным, понимать ответы, задавать вопросы этим девочкам-операторам из компаний. Если там, кроме улыбок, ничего нет, ищите другого партнера.
  
  При покупке страховки у туриста должно быть понимание, как ему себя вести, по каким телефонам звонить, что ему делать, а чего делать нельзя, какие деньги должны быть с собой, а что мне делать, если меня не вывозят, а кто меня там будет встречать.
  
  Еще один момент. Реалии таковы, что в некоторых странах пострадавшего туриста не выпускают из медицинского учреждения, говорят «не отдадим его, мы будем его лечить в нашем госпитале», на Шри-Ланка где-нибудь. А почему? Потому что у них доктору идут большие деньги от государства, это чисто корыстный момент.
  
  Сколько бы жена ни убеждала: нам это не нужно, я не хочу здесь мужа оперировать, я хочу его в Россию увезти, – у  них в больнице доктор это царь и Бог, даже полиция не вмешивается. Как врач скажет, так и будет на территории госпиталя. И консул приедет, ничего не скажет. А у туристов с собой наличными 1,5-2 тысячи долларов. И что жене делать? Она эти деньги может только потратить на телефонные разговоры, например со страховой компанией, которая вечно на Луне, или с консулом, который вечно недоступен.
  Это все очень серьезно.
  
  Если страховая компания не обеспечила надлежащий медицинский уход там, за рубежом, то, конечно, тебе остается оплачивать медицинскую помощь самостоятельно, собирая все чеки, и потом, вернувшись домой, подавать здесь в суд. Идти на ресепшн в отель, говорить: Сколько стоит доктор? Доктор стоит 200 долларов. Хорошо, приходит доктор, назначает кучу антибиотиков, лекарств, либо отправляет в госпиталь, госпиталь выставляет счет за каждый день, за каждые сутки, тем более госпиталь там не так как у нас.
  
  Госпиталь в Таиланде, например, это некая площадка, где предоставляют услуги несколько юрлиц. Вот это корпус по госпитализации, это лабораторная часть, это один врач, это второй, и вот каждая составляющая выставляет тебе счета, которые тебе потом надо будет оплатить.
  
  Вот, если, допустим, там общая сумма набежала на 100 рублей, а страховая компания тебе 20 рублей готова оплатить, что тебе делать? Если есть возможность сначала прийти в суд и в суде доказывать свою правоту и требовать погашения всей части непокрытых медицинских расходов, тогда нужно делать именно это, даже невзирая на какие-то страхи, даже в Америке.
  
  У меня был суд: люди задолжали американскому госпиталю, наша страховая компания не захотела оплачивать все счета. Допустим, из 10 позиций 4 они оплатили, а вот 6 они не признают. Я убедил клиента не оплачивать стоимость уже оказанных медицинских услуг, и потом, когда выиграли суд, мы у страховой компании отсудили деньги, и только потом она перечислила все госпиталю.
  
  К сожалению, при покупке путевки никого страховка не волнует, нашего человека волнует в турфирме другое. Если людям наплевать на себя, то это вопрос культуры и ответственности. С немцами и японцами, например, вообще невозможно говорить. У них больше страховых продуктов, чем в России. У нас многие люди на «авось», живут так, как надо жить русскому человеку. Но я хочу сказать, что есть такие зоны риска, например горный туризм, горные лыжи, сноуборд, экзотические туры – Таиланд, например, Цейлон, Шри-Ланка.
  
  Беременным женщинам отдельно от меня низкий поклон. Очень прошу не ездить на 7-8-9 месяце беременности отдыхать куда-то. Едут туда рожать, а потом выясняется, что в объем страховки не входит прием родов, и когда им госпиталь выставляет счет за роды, которые, слава Богу, прошли успешно, они начинают возмущаться. Как же так, я же страховку купила?  А надо было до отъезда немного посчитать и задать вот эти вопросы при покупке путевки, когда оформлялся полис, спросить: за что я плачу, какой объем страховой помощи? Не надо женщинам на 8-9 месяце ездить за рубеж. Вот мой вам совет.
  
  Родите спокойно свою «ляльку» дома, крепенькую, здоровую, и потом езжайте с любимым и с малышкой куда хотите, послушать шум моря. Чтобы не попасть в ситуацию, когда она в самолете, а в кармане два шиллинга и привет, стало плохо, а она не знает, что делать…

  21.12.2012
• 17 комментариев С международными страховыми компаниями лучше дела не иметь

  Лично у меня два раза были случаи контактов со страховой компанией на отдыхе: неудачный и более удачный. Первый раз я была застрахована в какой-то непонятной международной страховой компании, до которой я не могла дозвониться, вернее дозвонилась, они должны были выслать подтверждение, что оплатят счет, в результате я заплатила сама за рентгеновский снимок и уехала. У меня был перелом руки. Опыт с этой международной компанией оказался очень негативным. Я концов вообще найти не могла.
  
  Во второй раз повезло больше. Страховщиком оказалась приличная компания, известная, во всяком случае. Я позвонила в компанию, сообщила о проблеме, зарегистрировала свой звонок. Мне пришлось покупать новый билет в бизнес-класс, потому что мне трудно было в эконом-классе расположиться, а надо было срочно улетать. И, надо сказать,  мне была оплачена эта сумма – 35 тысяч рублей, которые я потратила на этот билет. В принципе в перечне услуг по страховому полису указывалось, что если я не внезапно вылетаю, то они мне оплачивают транспортные расходы.
  
  Я даже была потрясена выплатой, потому что я думала, что никто мне ничего не даст, но мне действительно перечислили деньги.  Из чего я сделала вывод, что обязательно надо всегда заявлять об этом страховом случае в компанию. Даже если вы не получили подтверждение от страховой компании об оказании  помощи, в любом случае вы зафиксировали свой звонок и потом туда можете представить счета на оплату.
  
  Кстати, был случай, когда мы с коллегой катались на горных лыжах, и она упала, У нее до этого был перелом, она очень волновалась, нет ли у нее еще одного. Это в Австрии было. Мы позвонили в страховую компанию, нам назвали офис, куда нужно было пойти, там ей бесплатно сделали снимок, осмотрел доктор, то есть, все закончилось нормально. Слава Богу, перелома не было. Это тоже положительный случай на моей памяти.
  
  Сейчас очень многие граждане российские любят организовывать свои путешествия сами, сами заказывают гостиницы, покупают билеты. Это дает определенную степень свободы, ты можешь заказать не тур недельный, а 2-3 дня, я сама так делаю. Но, вообще то, я считаю, что даже в таких случаях нам нужно иметь всегда страховой полис. Это недорого оформить его, евро в день. Мне кажется, его лучше оформить и иметь момент, связанный с 30 тысячами долларов или евро, на которые тебе окажут помощь, чем не иметь никакого полиса вообще.
  
  Я считаю, что, все-таки, стоимость полиса – это не такие большие деньги, и, выезжая за рубеж, особенно, если вы занимаетесь экстремальными видами спорта, надо иметь страховку обязательно, потому что может все, что угодно случиться. Минфин предлагает узаконить обязательную страховку в 1 миллион рублей. Это и есть сумма 30 тысяч долларов или евро, та сумма, на которую мы сейчас и страхуемся.
  
  Я достаточно часто езжу за рубеж, и могу сказать, что у меня все-таки было больше положительного опыта, чем отрицательного.
   

  21.12.2012
• 17 комментариев Памятка туриста: беречь здоровье, не рисковать на отдыхе и соблюдать алгоритм поведения при несчастных случаях

  Прежде всего, у российского туриста, отдыхающего за границей, должен быть правильный алгоритм поведения. Если ситуация такая, что требует экстренной медицинской помощи, то есть, когда вопрос стоит о жизни и смерти, естественно окружающим людям  не нужно бежать за полисом и звонить в страховую компанию. Нужно решать вопрос с доставкой пострадавшего в госпиталь срочно, если лежачий, либо вызывать на место амбулант.
  
  Здесь речь должна идти о правильных действиях, потому что мы очень часто путаем ситуации с неотложной медицинской помощью и помощью в случаях менее критичных.  Во всех цивилизованных странах, в том числе и странах массовых туристических направлений, неотложная медицинская помощь оказывается, если произошло дорожно-транспортное происшествие или какой иной несчастный случай. Здесь врачи действуют одинаково: принимают меры спасения пострадавшего туриста. Потом уже, когда неотложные медицинские мероприятия проведены, начинают разбираться: чей это турист, какого туроператора, есть ли у него полис, если есть, то какой страховой компании и связываются с представителями сервисного центра.
  
  Мы должны понимать, что бывают такие ситуации, когда турист не в состоянии позвонить. Он может находиться в бессознательном состоянии, и обязанность окружающих,  друзей, товарищей, родственников соблюдать правильный алгоритм поведения.
  
  Я не знаю случаев, когда экстренная медицинская помощь оказалась, потом страховщики отказывались покрывать расходы. Страховщик обязан это делать, если вопрос не связан с обострением хронических заболеваний и чего-то другого. Если мы берем дорожно-транспортные происшествия за рубежом, то мы не сталкивались с такой ситуацией, чтобы страховая не признавала это случаем, за который следует платить. Такие случаи, может быть, бывают, но мы с ними не сталкивались.
  
  Суды длятся в среднем 3-6 месяцев, если не требуется какая-то дополнительная база доказательств. И в принципе, если требования туриста обоснованные, то в большинстве случаев (96-97%), решение выносится в пользу туриста.
  
  Когда меня просят дать совет тем, кто отправляется отдыхать за границу, я отвечаю: в нестандартных ситуациях не терять головы, бережно относиться к собственному здоровью и не подвергать себя повышенному риску.

   

  21.12.2012
• 17 комментариев Бороться с уловками страховых компаний российские туристы должны в суде

  Если проследить динамику рынка, и за тем, как меняются условия страхования туристов, я бы сказал, что страховщики находят все больше и больше уловок, чтобы не платить своим клиентам. Все чаще условия, которые раньше не являлись исключением, сейчас к ним относятся.
  
  Естественно, «популярными» у страховых компаний – то есть, практически  у всех страховщиков в правилах это есть – стали отказы в выплатах в случаях травм туриста, связанных с занятием спортом, экстремальным, профессиональным спортом, полетами на летательных аппаратах, плаванием на надувных катамаранах и т.д., все то, с чем компании  связывают повышение собственного финансового риска.
  
  Я остановлюсь на двух вещах, наиболее ярких, в динамике отказов. Если раньше страховые компании, например, отказывали только в случае занятий туриста на отдыхе экстремальным либо профессиональным видом спорта, то сейчас в правилах страхования у них появляется основание для отказа, связанное и с любительским спортом. Фактически при любом действии туриста на отдыхе, связанном со спортивными снарядами, сооружениями, в том числе и любительскими, страховая компания откажет ему в выплатах, если турист получит травму и обратится в больницу.
  
  А что касается хронических заболеваний, то раньше страховые компании отказывали в возмещении затрат на лечение только в случае, если об этом хроническом заболевании было известно клиенту до  заключения договора страхования. Сейчас они хотят отказывать и тогда, когда клиент не знал о том, что у него есть хроническое заболевание, он поехал на отдых, и там заболевание вдруг обострилось и выявилось. Даже в таком случае уже страховые компании не хотят платить. То есть, допустим, я не подозревал, что у меня есть камни в почках, поехал отдыхать, и меня «прихватило». Страховая компания мне скажет: это ваши проблемы.
  
  Сейчас это самые неприятные отказы. Поэтому, всех страхователей, которым страховые компании отказывают в выплатах, я призываю не пассивно принимать отказ страховой компании, а, естественно, нужно бороться за свои права. У нас есть условия для этого, нужно обращаться в суд и уже по судебному решению взыскивать деньги у страховой компании.
  
  С другой стороны, звучит хорошо, что вернувшись из-за границы можно подать в суд. Но если случилось что-то экстренное? Обязана ли страховая компания нести ответственность за свои действия, за предоставление непрофессионального врача?
  
  Сейчас у нас большой непорядок – в регулировании вот именно таких отношений в России. В приближении их к тому, как это должно быть в цивилизованной стране. Страховая компания, к чему мы как Ассоциация защиты страхователей призываем, должна вначале заплатить своему клиенту, то есть оплатить его медицинское лечение, потому что часто счет идет на дни и на часы. И пока она разбирает, случай страховой – не страховой, человек (бывают такие случаи, к сожалению) к тому моменту умирает. А страховая компания просто разведет руками, и потом наследники, даже доказав в суде, что страховая компания была неправа,  взыщут повышенную компенсацию. Но человека это уже не вернет.
  
  Поэтому повторю: страховая компания во всех случаях должна вначале заплатить своему клиенту и оплатить все процедуры в медицинском учреждении, которое оказывает помощь. А потом, если вдруг выяснится, что у страховой компании этот случай не является страховым и она может отказать в выплате, то тогда компания имеет право обратиться в порядке регресса и требовать деньги со своего клиента. И клиент в этом случае потеряет деньги, но сохранит здоровье и, самое главное, останется жив.

  21.12.2012
• 16 комментариев Стоимость пакета страховки туриста надо дифференцировать: от базового до «экстрима»

  Страхование от несчастного случая во время туристической поездки – дело серьезное, и к нему следует так же относиться. Туристу неплохо бы понимать, что, раз он, скажем, собирается кататься на квадроциклах, спускаться в пещеры или подниматься в горы, то могут возникнуть случаи травматизма. Поэтому о медицинской помощи в этом случае стоит подумать, прежде всего,  самому  «экстремалу» и озаботиться приобретением дополнительного пакета страховки.
  
  И страховщики, на мой взгляд, должны устанавливать различную стоимость страхового пакета в зависимости от содержания тура. Учитывать надо даже страну пребывания, ведь в Альпах и в Индии случаи наиболее частые случаи обращения за медпомощью совершенно различны. Отличаться будет стоимость услуг врачей, значит, по-разному и должны стоить для туриста полисы страхования. Но, конечно, должен быть некий базовый уровень, установленный законодательно, перечень медицинских услуг, которые при любых обстоятельствах будут оказаны россиянину  во время поездки за рубеж.
  
  Еще один момент считаю важным. На критические ситуации, возникающие  с нашими туристами за рубежом, государство должно научиться незамедлительно реагировать на уровне посольств и представительств. И уж, совсем последнее дело, если для транспортировки на родину умершего россиянина на аренду самолета, принадлежащего, скажем, МЧС, срочно «скидываются» семья, друзья и сослуживцы…  

  21.12.2012
• 16 комментариев Для получения компенсации от страховщиков туристу надо как минимум умереть

  Существует достаточно большая проблема в понимании, что же такое экстренная медицинская помощь у нас в России и за рубежом. В Узбекистане это уже другое, в Исландии третье. И поэтому, когда  наши туристы, находясь на отдыхе за рубежом, обращаются  к врачу, у них первая боязливая реакция: как бы там лишнего и большего чего-то не сделали такого, за что бы им потом пришлось платить по счетам. Это огромная психологическая проблема человека, и я ее понимаю, потому что ее показали, например, последние два суда, которые я выиграл, связанные с нежеланием страховщиков платить деньги в период оказания медпомощи нашим туристам.
  
  По правилам оказания медицинских услуг получается, что экстренная медицинская помощь – это  когда по голове тебе кирпичом попало и ты в больницу угодил или даже ты умер. Только в этом случае компании готовы признать наступление страхового случая, и то с большим скрипом. А вот если врачи за рубежом сами принимают решение, какие процедуры туристу провести в связи с обращением, какое лечение назначить, какие анализы сдать, допустим, десять  позиций они там сделали, - то страховщики, дай Бог, только три позиции примут во внимание, а все остальное нет.
  
  Вот это колоссальная проблема, и для ее разрешения приходится обращаться в суды. Потому что граждане понимают, зачем они едут за границу и как они должны опираться на свою страховку в случае, если там с ними что-то происходит, а со страховыми компаниями они не находят понимания.
  
  Вторая огромная проблема – низкая врачебная квалификация медучреждений, с которыми сотрудничают многие страховые компании. Те врачи, которые работают в штате страховых компаний по медицинским рискам, их квалификация этих людей вызывает большие сомнения, потому что они не понимают те документы, которые присылают из-за рубежа, не понимают те анализы, которые сделаны за рубежом, не могут дать свои заключения и не могут дать их быстро…  Из-за этого на многие месяцы растягиваются судебные разбирательства, которые клиенту совершенно не нужны, и они искренне обижаются, не понимая,  за что заплатили деньги.
  
  Все улыбки страховых компаний заканчиваются тогда, когда с тебя берут страховую премию: все, привет, ларчик закрылся. Дальше все уже не нужен. У меня был вообще одиозный случай, когда российской гражданке страховщики прислали документы в канун нового года с диагнозом онкология. Документы касались совершенно другого лица, их ошибочно прислали. Такой подарок на новый год: у нее онкология! Когда потом разбирались, а там гражданка Мексики была, компания ответила: ой, извините. Ну как такие вещи можно делать?
  
  К нам приходят граждане на стадии, когда страховая компания отказывает в выплате страхового возмещения. То есть, она отказываются признать травму или заболевание страховым случаем и говорит, что «у тебя не было права обращаться со страховкой в медицинское учреждение». Причем, не важно, по какому поводу, тебе было просто плохо. Ну, допустим, этиология была не явно выраженная, ну и что, ну ты же живой? Живой. А по нашим правилам, говорят страховщики, надо, чтобы кирпич тебе на голову упал, сердечный приступ, и то, если окажется, что если хронические заболевания обострятся при выезде за рубеж, это тоже не попадает под страховой случай, потому что ее является внезапным. И есть масса таких же способов, которые позволяют просто отмести претензии туриста, претензии страхователя. Хорошо, что сегодня страхователь чаще всего понимает: надо обращаться за юридической помощью.

  21.12.2012

Ранее об этом

• 16 комментариев Страхование на три буквы (части вторая и третья)

  ...Приятель рассказал: «Прилетаю в Лондон. Третий перелет за 10 дней. Нервотрепка, недосып, смена часовых поясов и климатических зон. В самолете «махнул» 100 граммов виски, рейс был в обед. Прилетел и сразу на переговоры, потом ужин вечером с партнерами в пабе. Выпил два пива по 0,33 (пиво не люблю). Погуляли по городу, и пошел спать, по Лондону рано (в 22.00), по Москве – поздно (в 02.00 ночи).
  
  Проснулся под хмурое английское утро от стука сердца в ушах. Причем стучало невпопад и часто, насчитал примерно 110 ударов в минуту, что для утреннего пробуждения многовато. Долежал до сигнала будильника, сердце не успокоилось. Встал – закружилась голова, чуть не рухнул, перед глазами «вспышки». Явно давление!
  
  Упал в кровать, написав смс, что на утренние переговоры не приду. Полежал еще немного и понял, что нужен врач. Сердце бешено колотилось, но пульс посчитать уже не получилось, скорее это был не пульс, а дрожание, как будто в двигатель самолета-«кукурузника» попала вода вместо топлива, и он чихает и фыркает.
  
  Решился позвонить в страховую, как написано в полисе, и попросить врача. Девушка на том конце провода приняла звонок, сверила номер полиса, обещала «сейчас перезвонить». Перезвонила через 25 минут.
  Спросила: Вы употребляли алкоголь?
  Отвечаю честно, как врачу: Да, вчера в обед и немного вечером.
  Девушка из страховой: Я Вам перезвоню.
  Через 20 минут звонок от нее же: А что Вы пили?
  Отвечаю: Виски в самолете и вечером пиво.
  Девушка обещает перезвонить, что и делает еще минут через 20 с вопросом: А сколько Вы выпили?
  Не сдерживаюсь и в лоб спрашиваю: Девушка, Ваша компания не хочет вызывать врача мне? Или не хочет платить? Вы скажите, что Вы меня мучаете? Я ж не знаю, что у меня – инфаркт, гипертонический криз или что? Я знаю, что я летал много, спал мало, а алкоголь употреблял умеренно. Мне что надо сделать, чтобы врач меня осмотрел? Умереть?
  
  Девушка, сжалившись, откровенничает: Дело в том, что у нас с Англией договор, и российские туристы могут получить бесплатную консультацию врача в местной муниципальной поликлинике. Вы сходите туда, Вам там и помощь должны оказать бесплатно. А нам, если мы будем организовывать медицинские услуги, платить в тридорога придется. Поверьте, так будет лучше и быстрее.
  
  Дотерпел до обеда, друзья принесли таблетки от давления. Вроде, отпустило. Пронесло… Подумал, а правда, ведь страховой компании пришлось бы платить. А зачем?»
  
  Я вот, слушая этот рассказ, вспомнил историю одной дамы из России, застрахованной в той же трехбуквенной страховой компании. У нее во время отдыха на Кипре случилось выпадение позвоночного диска и отказала нога. Из страховой компании доктор посоветовал лечь на МРТ в клинику. Там поставили диагноз, уколы не помогли, предложили операцию.
  
  Позвонила даме девушка из страховой компании и предложила: давайте мы Вас в Россию эвакуируем? То есть, поможем до аэропорта добраться на машине, у Вас же есть авиабилет. Просто поменяете его.
  Дама спрашивает: А что, на Родине сразу все пройдет? И нога снова заработает?
  Ей отвечают: Ну... Там Вы пойдете в больницу, и Вам все сделают.
  
  Дама отказалась. Врачи-киприоты сделали операцию, и через 3 дня женщина на своих ногах вышла из больницы. Счет за операцию был 4,5 тысячи евро. Страховка покрывала медуслуги на 30 тысяч долларов.
  
  Результат? Страховая компания оплатила только половину счета. С уточнением: с нами согласовали только госпитализацию и анализы. А операцию мы не согласовывали. Вопрос: а зачем человека госпитализировали? Просто полежать? Да и ладно, если бы речь шла о пересадке сердца за сотни тысяч. А тут...
  
  Какой вывод из этих историй? Солидные страховые компании не для того нас страхуют, чтобы помогать нам. А для того, чтобы мы помогали им. А они платят с доходов налоги, на которые существует наша бесплатная медицина. И мы, заболев за границей, должны сделать все, чтобы вернуться на Родину, где нас и вылечат. Ну, если не вылечат, то хотя бы умереть на Родине лучше, чем на чужбине. Патриоты мы или нет?
  
  Часть первая

  20.12.2012