Как должнику выжить в условиях прессинга коллекторских агентств
Законопроект
Наконец-то хотят принять закон, который будет регулировать деятельность коллекторов. В законопроекте устанавливается минимальный размер уставного капитала для коллекторского агентства в размере 10 млн. руб., предлагается создать единый реестр коллекторов, вводится ограничение на число звонков и время общения с должниками: не чаще 2-х раз в неделю с 08.00-22.00 по будням и с 09.00-20.00 по выходным. Отдельные положения законопроекта касаются запрета на применение физической силы и на угрозы ее применения, а также попыток оказать психологическое давление на должника, в том числе, путем введения его в заблуждение. Кроме того, сотрудникам коллекторских агенств хотят запретить общение с несовершеннолетними и недееспособными гражданами. Документ вводит запрет на использование устройств, скрывающих номер звонящего или адрес электронной почты, и не разрешает заниматься коллекторской деятельностью лицам, имеющим судимость за экономические преступления или совершившим правонарушения в сфере общественной безопасности. За нарушение установленных норм предполагается штраф до 2-х млн. руб.
Реальность
В конце января в России произошел очередной всплеск общественной дискуссии, посвященной деятельности коллекторов и ее законодательном урегулировании. Поводом послужил инцидент, произошедший в Ульяновске. Там 44-летний мужчина, занимавшийся взысканием долгов, бросил бутылку с зажигательной смесью в окно частного дома. В результате, ожоги получили 2-летний ребенок и 56-летний мужчина. Подозреваемого арестовали. Практически каждый день в новостях мы видим примеры недобросовестного поведения коллекторов. Фотографию дочери новосибирца опубликовали в социальной сети с траурной рамкой и словами «Любим, помним, скорбим»; омичу пообещали взорвать школу, в которую ходит его сын; пермяка жестоко избили в подъезде собственного дома.
Давайте рассмотрим отдельные методы воздействия коллектора с точки зрения психолога.
Нерегулируемые временем и количеством звонки не только не способствуют возрастанию сознательности должника, а наоборот, зачастую вызывают раздражение и злость. Реакция любого на 100 звонков в день – сменить номер телефона. Грубая, невежливая форма общения, запугивания, угрозы вызывают нежелание продолжать общение с представителем коллекторского агенства. К сожалению, сменой телефонного номера или игнорированием звонков отделаться от профессионального коллектора в наши дни практически невозможно.
Слабое звено
Вне зависимости от того, к какому из 4-х психологических типов вы относитесь, - холерик, меланхолик, флегматик, сангвиник, - риск получить серьезную психологическую травму от вынужденного общения с коллекторами довольно высок.
У представителей такого сильного типа нервной системы как холерик процессы возбуждения нервной системы преобладают над процессами торможения. Человек с таким темпераментом быстро истощается и склонен к срывам. Длительный прессинг со стороны коллекторов однозначно вызовет ответную агрессивную вспышку.
.jpg)
У представителей слабого типа нервной системы, такого, как меланхолик, длительное психологическое давление может вызвать нежелание общаться и усугубление уже существующего депрессивного состояния, сформированного долгами. Меланхолический темперамент определяется слабостью процессов возбуждения и торможения. Даже при небольшом перенапряжении, например, в случае решения трудной задачи или поиска выхода из непростой жизненной ситуации, у меланхолика наступает срыв.
У представителей флегматического темперамента, отличающегося силой и малой подвижностью нервных процессов, постоянный психологический прессинг от представителей коллекторского агентства может вызвать развитие различных навязчивых состояний, например, синдрома навязчивых мыслей - ментизма. Если у человека с таким типом нервной системы вызвать агрессивную реакцию, то она может долго и направленно прогрессировать. Это обусловлено малой подвижностью нервных процессов при сильном типе. Однажды возникнув в определенных центрах, они отличаются постоянством и силой.
Сангвинический темперамент – стойкий и выносливый, процессы возбуждения и торможения нервной системы у него достаточно сильные, уравновешенные и легко подвижные. С точки зрения адаптации к изменяющимся условиям среды, этот тип быстрее всех приспосабливается и наиболее стрессоустойчив. Однако, даже у представителей такого «идеального» типа нервной системы может произойти сбой в психике в результате постоянно растущего напряжения, чрезмерного психологического давления и невозможности решить накопившиеся материальные проблемы вовремя.
К сожалению, жертвами психологических срывов и спровоцированной агрессии должников не редко становятся члены их семей и совершенно незнакомые «случайные» люди.
По закону
В соответствии с сегодняшним законодательством, правом принудительного взыскания долгов в России наделена всего одна структура — это Федеральная служба судебных приставов. Если кто-то другой горозится описать ваше имущество — это незаконно. За подобные угрозы коллекторов можно привлечь к ответственности за вымогательство по ст. 163 УК РФ.
Пока идет обсуждение законопроекта и фактически нет закона о коллекторах, деятельность коллекторов регулируется Гражданским и Уголовным кодексами РФ, законами «О кредитных историях», «О потребительском кредите», «О персональных данных», Кодексом об административных правонарушениях. Помните, что вы имеете право направить официальное письмо в организацию, в которой брали кредит или займ, с просьбой отозвать согласие на предоставленное банку право на передачу ваших личных данных третьим лицам.
Должникам следует помнить, что коллекторы не вправе тревожить их телефонными звонками между 22.00 и 06.00 часами (ст.96 ТК РФ). Если вам позвонили, то в начале вашего телефонного разговора предупредите собеседника, что ваш разговор записывается и попросите звонящего назвать контактные данные коллекторского агентства и представиться: название организации, адрес организации, номер телефона, ФИО коллектора. В случае отказа можно смело вешать трубку. Если же звонящий ответит на все ваши вопросы, будет разумно продолжить разговор с целью выяснения, какими документами он руководствуется, кто предоставил ему ваши персональные данные, и с какой целью он вам звонит.
При личной встрече с коллектором попросите его предъявить документ, удостоверяющий личность и заверенное разрешение на взыскание задолженности. Все разговоры записывайте на диктофон. Идеальным вариантом будет, если ваши встречи будут происходить при участии юриста. При любой незапланированной встрече с коллектором сразу ищите свидетелей на случай правонарушения. Ни в коем случае не впускайте коллекторов в свой дом в соответствии со ст. 25 Конституции РФ о неприкосновенности жилища. У коллекторов нет права входить в ваше жилище и требовать этого. За попытки незаконного проникновения в вашу квартиру они могут быть привлечены к уголовной ответственности по ст. 139 УК РФ.
Должнику следует помнить, что при общении с коллектором, выкупившим долг, имеется возможность «закрыть» свои обязательства с существенным дисконтом, поскольку банки часто продают долги с большой скидкой. Поэтому коллектором выгодно получить часть «живых денег» сразу и простить остаток долга. То есть с ними можно попытаться договориться, однако в случае попытки оказать физическое воздействие, покушения на ваше имущество или попытки без вашего согласия проникнуть в ваш дом, следует немедленно писать заявление в правоохранительные органы.
24.02.2016
Позднее об этом
-
13 комментариев
Не верьте обещаниям «Спишем ваши кредитные долги за 20 минут!»
С 1 октября 2015г. заработал закон о личном банкротстве. Закон сложно написан, обычному гражданину разобраться в нем непросто, даже юристы путаются в ряде его положений.
Теоретически, вы можете просто прийти в банк, где брали кредит, и сказать, что вы банкрот. Банк будет принимать свое решение: он может ждать лучших для вас времен и продолжать начислять вам проценты либо сам может обратиться в суд о признании вас банкротом как должника. Поэтому просто так сказать «я банкрот», - это еще ничего не значит. Это процедура очень сложная, в ней предстоит многое документально доказать, что вы действительно не в состоянии сегодня исполнять свои обязательства по заему. Также законом предусмотрены права и для кредиторов, например, выяснение имущественного состояния должника, применение к нему той или иной процедуры.
Законом предполагается процедура реструктуризации долгов. Например, на 3 года ваши долговые обязательства распределяют, и в течение 3х лет вы плавно погашаете свои долги. Если это невозможно, принимается решение, что вы не в состоянии обеспечить обязательства, тогда ваше имущество описывается и продается с торгов, все вырученные денежные средства направляются на погашение задолженности перед кредитором. Если этих средств не хватило, значит, оставшиеся долги с вас списываются. И вы начинаете свою экономическую жизнь с чистого листа.Я видел много объявлений разного рода: «Спишем долги за 20 минут и за 20 копеек, гарантия успеха!» Я не склонен верить таким заявлениям, потому что процедура действительно очень сложная, продолжительная. Должно насторожить обещание «мы все ваши долги спишем, имущество защитим...» Сегодня следует точно понимать, что банкротство гражданина в каждом случае - это сугубо индивидуальное дело, имеющее свои нюансы, не считая различного имущественного состояния граждан. А вот так заявлять, что мы все решим… Мы так не поступаем!
29.02.2016 -
13 комментариев
На вас давят коллекторы? Обращайтесь в полицию и суд
Действующим законодательством предусмотрено право кредитора уступить требования к должнику в любой момент, если иное не предусмотрено в договоре. Если запрета уступки требований в договоре нет, то кредитор может передать право взыскания другой организации, третьему лицу. Более того, взыскание третьим лицом может производиться по агентскому договору, по договору поручения, по договору об оказании услуг.
В предлагаемом законопроекте об ограничении полномочий коллекторов есть оговорка, что должник вправе отозвать соглашение между кредитором и коллекторской организацией. На мой взгляд, это потребует внесения поправок в закон не только этим законопроектом, но и приведения в соответствие с ним других законодательных норм.
По-моему, в 2012 г. была попытка Верховного Суда признать незаконной передачу прав по взысканию долгов по потребительскому кредиту некредитной организации. Однако, практика идет по такому пути, что право требования может быть передано третьим лицам, если в договоре такого запрета нет. На сегодняшний день говорить о том, что банки лишены такого права, мы не можем. Поэтому не можем упрекать банки за обращение к коллекторам.Для разрешения сложной ситуации с так называемыми коллекторами, а попросту "вышибалами", в первую очередь должны начать работать как следует правоохранительные органы. Человек должен понимать: кто бы непосредственно к нему ни обращался, - третье лицо или непосредственно кредитор, - это лицо должно действовать в рамках правового поля. Угрозы, навязчивое обращение уже выходит за пределы, установленные законодательством. Соответственно, человек может требовать ограничения такого давления на себя со стороны коллекторов, обращаясь в полицию по поводу таких фактов, обращаясь с требованиями о возмещении убытков причиненного ему морального и материального ущерба. Нам всем нужно понимать: если кто-то нам угрожает, то наш прямой путь - в полицию с соответствующим заявлением. И полиция должна на это реагировать.
Та ситуация, которая сегодня сложилась с деятельностью коллекторов, это, конечно, безобразие. С 2008 г. кредиторы стали достаточно навязчиво обращаться к должникам. Понятное дело, что и должники должны вовремя исполнять свои обязательства. Но если они не исполняют по каким-то причинам, у кредитора есть масса правовых инструментов, которые позволяют им взыскать эту задолженность без угроз и причинения вреда здоровью и имуществу должника.
29.02.2016
Если взыскание происходит не по закону, пишите претензии, идите в суд, обращайтесь в Службу судебных приставов. Нынешнее положение - итог того, что долго закрывались глаза на действия кредиторов в отношении должников. Самая незащищенная группа среди должников это физические лица, часто не обладающие достаточными правовыми знаниями для того, чтобы защитить свои права. -
5 комментариев
Как законными методами противостоять недобросовестным коллекторам
Сегодня коллекторов на бумаге ограничивает закон о потребительском займе, который не позволяет взыскателям долгов звонить гражданам в ночное время. С 2011 г. депутаты вносят определенные поправки, пытаются решить ситуацию с "вышибалами", но основного закона о коллекторской деятельности нет. И возникла такая ситуация, что каждая компания может назвать себя коллекторской и тревожить людей по поводу взыскания долга.
Однако следует знать, что банки просто так коллекторам не могут передавать право взыскания задолженности, это самое главное. Если банк сделал так, надо поднимать кредитный договор и смотреть, было ли согласие заемщика как физического лица на обработку его персональных данных, на передачу их коллекторским агентствам и вообще третьим лицам.
Если отдельное согласие на обработку его персональных данных не было дано физическим лицом, то следует реагировать. Как? Обычно дает положительный эффект обращение в суд. Уже есть положительная практика, когда люди отстаивали свои права, и банк признавал, что не имел права передавать коллекторам данную задолженность. В банке ведь тоже иногда бывают нарушения, и не всегда сотрудники следуют подписанным договорам.У нас была ситуация, когда мы в претензионном порядке разрешили такой спор. Банк извинился перед нашим клиентом в письменной форме и отозвал свою заявку от коллекторов. Обратившегося к нам клиента терроризировали коллекторы. Сумма, казалось бы, небольшая, 40 тыс. руб. Клиент сначала пытался самостоятельно решить этот вопрос, объяснял коллекторам, что он не мог подписать такой договор с банком, что это какая-то ошибка, но вскоре он понял, что не справляется с ситуацией. Если "наседают" коллекторы, лучший выход – поменять телефон, но это выход не для всех, а для узкого сектора граждан, которые имеют такую возможность. Но и это не всегда означает спасение: коллекторы могут найти должника по адресу, закидать письмами, звонить на домашний телефон. Следующий шаг это обращение в суд. В случае с нашим клиентом мы просто написали очень грамотную претензию к банку и обратились в прокуратуру. Так же мы пытались привлечь СМИ и общественное мнение к этой проблематике.
29.02.2016
Банк пошел навстречу нашему клиенту очень оперативно, в течение месяца мы этот вопрос закрыли, банк извинился перед нашим клиентом и отозвал договор с коллекторами.
Обоснованная претензия в адрес банка о том, что он не имеет права нарушать закон, дает свои плоды. Коллекторам запрещено оскорблять граждан, нарушать закон о потребительском займе и Уголовный кодекс, который содержит ответственность за распространение персональных данных.
Комментарии